保险选购技巧(怎么样买保险最划算？)

大家好，关于保险选购技巧很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于怎么样买保险最划算？的知识，希望对各位有所帮助！

本文目录

1. 想知道大家买保险都考虑哪些问题？
2. 想给自己买个保险，但是钱不多，应该挑选什么样的比较好？
3. 人到中年要不要买保险，该如何买呢？
4. 买保险是买平安好还是太平洋好？为什么？
5. 怎么样买保险最划算？

想知道大家买保险都考虑哪些问题？

这个问题，小招邀请了招商银行App社区里的理财达人来回答。

一、确定自己规划保险的金额，也就是自己打算拿出多少钱去买保险。如果自己没有概念。可以用家庭或是个人年收入的10%来确定自己规划保险的保费支出，再根据家庭或是个人的每月固定支出，来做增加或是缩减，丰俭由人。

二、在给谁买和买什么的问题上，自己要先有个概念。不要求精通的地步，至少基本的保险常识要有，或是咨询靠得住的保险经纪人。

比如：给小孩子买保险的时候需要买的就是意外险、医疗险、重疾险，在做完这些基础的保障之后再去规划教育金之类的。

另外需要注意的是，小孩子是不需要购买寿险的，第一由于小孩子属于未成年，投保寿险的保额一般会受到各种限制，法律上对于未成年人寿险的规定也会比较严。更重要的是小孩子没有购买寿险的必要，寿险是以生存或是死亡为条件的险种，简单来说就是为了规避因为丧失生命带来的经济损失和财务危机，适合寿险的一般是家庭中主要的经济贡献者。

三、保险保额买多少的问题

意外险一般买五十万保额的就好了，医疗险市面上一般都是上百万的保额，重疾险一般建议是30万起步（基于现阶段治疗康复重疾的费用来算）在此基础上根据以后的收入再适量增加保额，以抵御通货膨胀。

以上回答，仅供参考，不作为任何投资理财建议。

想给自己买个保险，但是钱不多，应该挑选什么样的比较好？

买保险，不要只抄作业。

不同的风险，不同的需求，不同的预算以及不同的健康状况都会导致结果的不同！

最近，一位女士找我咨询。

说她想给自己买保险，身边有朋友买了，还推荐了自己买的保险给她，因为她不懂保险，也懒得做功课，

所以来问我了：

能不能照搬朋友买的保险给自己买？

我说你有什么疾病吗？她说没什么病，就是前年被查出了右肺微结节，医生说很常见，没事。

我说你这还叫没什么病啊，肺结节买保险很难的，你朋友买的那个你就买不了。

买保险，盲目抄作业肯定不行。

考虑到每家的情况，收入和需求以及健康状况都不同，买保险不是你简单看中某个产品，投保就结束了。

后台我也经常会收到一些读者的私信：公子给自己买了什么，让我抄个作业呗。

抄作业虽然省心又省事了，

即便产品优秀，也不一定适合你。

还有三个层面要考虑：

一、风险及需求层面不同

风险不同，需求也不一样。

买保险，是为了两类风险：

首先，保我们不愿发生的事儿，疾病、住院、意外、人没了；

其次，保更美好的未来，晚年养老、孩子教育等。

就跟买车一样，有的人看重座椅是不是真皮的，有的人更在乎售后维修怎么样，有的人在乎车型风格。

放在保险上也是一样的，需求不一样，配置的保险自然不一样。

我们试举一些典型例子，方便大家理解：

1、更看重家庭经济支柱的保障

A家庭，收入上全靠丈夫赚钱，妻子是家庭主妇，夫妻俩有两个小孩，目前房贷车贷还在月供，上面有老人。

A家庭买保险，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员，妻子、子女和老人。

其它成员生病了，起码还有赚钱养家的人，他生病了，连赚钱养家的人都没有了，直接断了整个收入来源，治疗费，家里的各项开销，每月的房贷车贷，都会变成压垮一个家庭的大问题。

2、追求家庭保障全面

B家庭，夫妻两个都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。

B家庭买保险，优先考虑夫妻两个人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。

意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都要买。

再考虑小孩和老人的保障。

如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。

3、职业因素

C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。

对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。

但大多数意外险只保1-4类职业，如果从事的是1-6类职业，买了也是不赔的，这种情况能直接抄作业吗？

对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。

4、更看重保障or理财

E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万以上，F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。

对E家庭来说，生病了有足够的钱看病，也不太关注保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。

F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。

二、预算层面不同

有需求一定就要买吗？

那我估计普通家庭十是八九配不齐保险，也买不起保险。

国内保险很多情况下还是太贵了。

除了需求，我们第二个要去看的就是预算。

高预算家庭：

家庭年收入最好是不低于50万。

有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄

重疾险、定期寿险、意外险和医疗险作为四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。

储蓄型也可以投一笔钱进去。

其中重疾保额不能少于50万，

意外险一般有100万保额，也可以叠加购买，

身故保额不建议低于200万或300万，

普通的百万医疗险报销额度通常有几百万，

这些保障足够了。

储蓄险买多少，就看你想为未来存多少钱了，

比如维持一个体面的养老生活需要多少钱？

对这个问题，我在知乎上还专门写过一篇文章，参考：体面养老需要多少钱

计算后，得出退休了如果想过一种体面的养老生活，需要不少于当下300万的购买力。

所以买储蓄险有能力就多买点。

中预算家庭：

家庭年收入能做到30万左右。

普通收入的家庭，买保障险就行了。

重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都要买上。

其实配置也是差不多的，

重疾保额最好不低于50万，意外险100万保额，定期寿险不建议低于100万，百万医疗险的报销额度不用操心。

储蓄险看情况配置。

养老问题是大家迟早要面临的，只是因为时间上相对较远，所以才体会不到紧迫感，但养老有条件必须要重视。

（所谓有条件，指的是有30%结余，30W年收入如果能存下10W，就可以考虑储蓄险）

低预算家庭：

家庭年收入在10万左右。

预算较低的家庭，四大基础保障险还是要买，但可考虑低配版的保障。

比如把重疾保额从50万减少到30万，定期寿险保额可以减少到50-100万保额，其它保险配置可以维持前面不变。

极低预算家庭：

对预算过于拮据的家庭，家庭年收入8W以下，甚至更低。

比如一对新婚夫妇，可能才二十五六岁，事业刚起步每月收入也不高，这时可以只考虑医疗险+意外险。

意外险和医疗险非常便宜，一个25岁的男性，保费可能六-七百块，两个人一年的总预算一千五可以搞定。

（如果有能力，还是要早点配齐，保费也更便宜）

如果预算不足，通常有几个解决方法

1、缩减期限

把终身重疾险换成定期重疾险，保到70岁，预算会降低。

2、减不必要的责任

像疾病额外赔付、多次赔付、住院津贴等责任重要性都不大，能不要就不要了，减少预算，甚至可以直接买裸重疾险。

3、选缴费期更长的

保险缴费期越长，分摊到每年的保费越少，减轻缴费压力。

有了需求有预算，就一定能顺利买到吗？

三、健康状况不同

即使需求和预算都差不多，同一个产品，它也不一定能让你老老实实买到。

保险有健康告知，

而每个人的健康状况都不一样。

有的产品健康告知宽松，有的产品健康告知严，这款产品他能买，但如果你身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。

很多人直接抄作业照搬别人的买，连健康告知也不看就买，一旦出险了，保险公司很可能就会拒赔，引起理赔纠纷。

这种抱着侥幸心里买保险肯定是不行的。

那怎么过健康告知核保呢？

1.如何看健康告知

健康告知很长，每一条每一个字都要认真看。

但记住三个原则就行：

问到了才告知，没问到的，不主动告知也不提前去体检，未经诊断“臆想”的疾病，默认为没有。

没有问题，直接点击“以上全否”进入投保。

2.身体有问题，如何过健康告知

如果很不幸，你正好不符合健康告知的其中一项或几项，比如有甲状腺结节，点击“部分为是”，进入智能核保。

智能核保，可理解为是保司对该疾病做进一步的确认，大家如实回答就行，根据你的回答，保司会当即给出核保结论。

比如智能核保通过：

很多疾病健康告知不过，但进入智能核保后是可以买的，但保司也有可能给出加费承保、除外承保、延期承保、拒保等四种核保结论。

但如果被拒保了怎么办？

3.如何选择宽松的产品

要靠经验丰富的人士了，比如找我帮你，看有没有你能投保的更宽松的产品。

别看现在同类保险的健康告知差不多，很多产品只有细微差别，但有时候就是这种细微差别，给了你来之不易的投保机会。

所以从这三个方面看，买保险我不建议直接抄作业，抄作业的前提是你了解自己的需求和预算以及身体状况，否则直接抄作业大概率都会出bug。

四、适合范围内，选实用性高的，但也因家庭而异

在清楚了自己的情况后，该买哪些保险，哪些是你可以买的，答案差不多也清楚了。

有没有需求类似，预算以及健康条件类似，买的保险却不同？

有的，比如癌症津贴、癌症多次赔，但附加的价格类似，

再比如，A定期寿险买200万保到60岁，和B定寿买100万保额买保到70岁，但价格类似，

怎么选？

通常情况下建议选实用的。

所谓实用，指的是出险概率高，

比如买重疾，癌症津贴比癌症多次赔获赔概率更高，价格类似，当然选癌症津贴更实用；

再比如定寿，人到了60岁，差不多已经卸掉责任了，保证最关键的阶段保额充足就行，所以200万保额保到60岁和100万保额保到70岁，选前者。

但如果是400W保到60岁，和200W保到70岁，可能又是选后者更合适了。

但这些是相对理性的选择，但毕竟家庭有千面，也是有差别的。

比如家族有心脑血管病史，相比癌症多次赔，可能要更关注心脑血管疾病多次赔。

选出了能买的产品，剩下你要做的事就简单了：

适合范围内，选最佳产品。

那什么是最佳呢？

便宜的就是最佳的。

举个例子更好理解，30岁男性身体健康，买重疾险，在保证保额充足的情况下，买50万保额，但预算只有五千块，怎么买？

可以买终身裸重疾险，

这种情况，谁便宜谁就是王道。

医疗险也一样，在保证续保产品里选出合适产品，谁责任实用谁便宜买谁，

意外险和定期寿险的责任更简单，买便宜的就行。

看出没有，

买保险没有速成课。

即便预算和健康状况都类似，需求只要有一点点区别，就可能买到不同的保险，一定要具体情况具体分析，

但肯定不存在一定适合的完美产品。

买保险还是不要简单抄作业好。

以上。

人到中年要不要买保险，该如何买呢？

我认为应该买保险。古人说，天有不测风云，人有旦夕祸福。买份保险，确保自己心安，一旦有什么大灾大难，可以减轻压力，更容易平稳度过难关。所以说，不管怎样，都要给自己留条退路，不管社保、医保，能买尽量买。不够条件的，可以购买一些商业保险，比如重大疾病保险，固定收益保险等(我不懂商业保险，可以咨询一下相关保险公司)，以防不测。

买保险是买平安好还是太平洋好？为什么？

作为旁观者，这几份产品的设计，全部不合格！！！

保额很鸡肋（产品自身是没有问题的）

年交保费5000元左右，重大疾病赔付最高八万（再普通的家庭，到哪借个10万8万都应该困难不大吧？）

替换成一款百万医疗险，年保费只需要1000元（1万元免赔额，超出部分100%赔付，限额200万），对于几十万的大病巨额开支，百万医疗险的作用就突显出来了，如果发生的是小病住院（万元以下），我们自掏腰包解决（或者通过低额住院险完善），因为这笔开支不会对家庭经济造成影响。

我们买保险是担心大病造成的巨额开支，导致家庭经济坍塌！

百万医疗保险是基础根本，重大疾病保险作为补充！

怎么样买保险最划算？

保险既是规避风险的方式，也是一种资产配置的方式，保险到底怎么买才划算，我们得从保险最原始的风险保障功能谈起。一、保险的保额=您所承担的责任+您所承担的负债

1.您所承担的责任怎么理解呢？

就是您作为家庭中的一员或社会中的一份子应该承担的可以用货币来衡量的经济责任，这里面从家庭的角度讲最大的两块责任就是父母的赡养责任和妻儿的照顾责任。

那么给父母养老送终大概需要多少钱？

供养家庭在一定生活水平上的日常开支需要多少钱？

孩子从出生到大学毕业需要多少钱？

这些计算累加之后就是您需要考虑的最基本的保险额度的责任部分。

2.您所承担的负债指什么？

比如您家房子的房贷、车贷、开公司需要个人责任承担的相关贷款、私人的借贷等等，这些都是您将面临的负债责任。

3.把您所承担的责任和您所承担的负债换算成货币数额，总和就是您需要购买的保险保额。

二、需要的保险保额度有了，我到底该买多少？购买的原则是：量力而为，多了经济负担重，少了解决不了问题。

基本的原则就是根据自己家庭的财务收支情况进行适度的购买，如果非要给一个衡量标准的话，可以考虑为年家庭总收入的百分之10%到15%，这样既不会对您的家庭经济造成负担，也不会由于保险保额不足起不到应有的作用。

当然，这个指标不是固定不变的，比如您保险意识比较高，重视保险保障，您可以购买的额度超越15%，比如您家庭负担过重，或者需要开支的项目较多，也可以低于10%，这都由您的意愿和经济条件来决定。

三、到底买什么险种？是一次性都买还是逐步补足？先给自己买还是先给孩子买？

1.到底买什么险种？

从险种上说，有一个基本的逻辑顺序，就是先买意外伤害及医疗保险，同时或后买重大疾病保险，最后如果您还有闲钱可以考虑买投资理财保险。

为什么会有这样的购买顺序呢？

从人一生所面临的风险来说，遭遇意外风险的概率是最高的，而且不同的阶段有不同的发生概率，比如孩子3岁之前就是一个意外的高发期。

重大疾病风险次之，重大疾病通常跟随人年龄的增长发生概率开始逐步上升，但现在随着社会发展，很多重大疾病有年轻化的趋势，尤其幼儿一些重大疾病的发生比之前有明显上升，比如污染导致的白血病。

所以如果钱不是很多的话先买意外再买重大疾病保险，最好两个都买一些，现在很多产品都是两个责任 *** 在一起的。

至于教育金、养老金、投资类的量力而为。

2.是一次性都买还是逐步补足？

人生的不同阶段面临的风险及需要的风险保障额度是不同的，保险可以根据当前的情况和需求逐步去购买，不需要一步到位，一步到位对家庭的经济压力也比较大。

比如现在钱不多，人也年轻，可以先买20万的重大疾病保险和意外险。今后经济能力提升了，或者家庭责任增加了，再根据需求逐步增加。

另一个需要提醒的是，保险是需要伴随人一生的，保险缴费也是长期的，可能是几十年，也可能是终身，所以在选择保险和保险额度时一定要量力而行，不仅考虑当前，还要考虑未来自己的经济获利能力，不能让保险开销影响正常的生活需要。

3.先给自己买还是先给孩子买？

从理论上来讲，应该是要先给自己买，再给孩子买，尤其基础的意外和疾病类保险产品，只有你自身拥有持续不断的经济获取能力，你才能更好的保障你的子女。所谓大河有水小河流，大河无水小河干，就是这个道理。

在现实的购买案例中，很多家长基于对孩子的疼爱，再加上保险销售人员的鼓动，除了给孩子买基本的意外和疾病保险外，还买了很多教育金甚至养老保险，结果经济负担重不说，仔细一问，父母两个大人居然什么保险都没买，试想一下，万一两个大人有事，孩子的保险费打算让谁交呢？保险费不能如期交付，那保险责任就面临终止，所以一定要先保障大人的基本保障，再考虑孩子的教育金类保险。

那小孩子什么时候买基本保障最好呢？我建议是一出生就可以开始准备了，大多数保险公司的产品都是孩子出生满30天就可以购买了，选一家大型的公司购买即可。

以上说了这么多不知道能否帮到您一些，这些是基本的原则，您也可以具体去了解一下几家大型保险公司的产品，货比三家，多考虑考虑，然后选择一款适合自己家庭的。

如果您喜欢我的回答，也可以关注@月光看世界哈！

关于本次保险选购技巧和怎么样买保险最划算？的问题分享到这里就结束了，如果解决了您的问题，我们非常高兴。